Sms-lån och snabblån – vad de kostar och vad lagen tillåter

Sms-lån, snabblån och mikrolån är i stort sett samma sak: små belopp som ofta ska betalas tillbaka inom 30 dagar, med både avgifter och hög ränta. Sedan den 1 mars 2025 gäller samma tak för dem som för andra lån utan säkerhet. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, och ränta och avgifter får tillsammans inte bli större än det du lånar. Ändå kan ett litet lån med kort löptid få en mycket hög effektiv ränta, eftersom avgifterna är stora i förhållande till beloppet.

Räntetaket just nu: referensräntan är 2 % från 1 juli 2026 till 31 december 2026. Räntan på ett privatlån får därför vara högst 22 %. Högsta räntan bland långivarna här är 21,95 %.

Vad är sms-lån och snabblån?

Konsumentverket beskriver snabblån som små belopp som betalas ut snabbt och ofta ska betalas tillbaka inom 30 dagar. Sms-lån, mikrolån, telefonlån och internetlån räknas som ungefär samma sak. Kan du inte betala i tid tillkommer fler avgifter, och skulden kan växa snabbt.

Fram till den 1 mars 2025 kallades många av dem högkostnadskrediter: lån med en effektiv ränta på minst referensräntan plus 30 procentenheter. Då höjdes skyddet. Reglerna som bara hade gällt högkostnadskrediter började gälla nästan alla konsumentkrediter, räntetaket sänktes från referensräntan plus 40 till plus 20 procentenheter, och begreppet högkostnadskredit togs bort ur lagen. Lån som tecknades före den 1 mars 2025 följer de äldre reglerna.

Vad får ett sms-lån kosta?

Tre tak i konsumentkreditlagen bestämmer hur dyrt ett litet lån får bli:

• Räntetaket: räntan, också dröjsmålsräntan, får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter. Taket gäller alla lån utom bostadslån. Betalar du för sent är du inte skyldig att betala någon annan ersättning för förseningen än dröjsmålsränta.
• Kostnadstaket: ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader får sammanlagt inte bli större än lånebeloppet. Lånar du 10 000 kr får alltså kostnaderna bli högst 10 000 kr. Tar du ett nytt lån hos samma långivare, eller ett företag som är nära knutet till den, för att lösa det gamla räknas också det gamla lånets kostnader in i taket för det nya lånet.
• Uppläggningsavgiften: högst 1 procent av prisbasbeloppet när avtalet tecknas. År 2026 är prisbasbeloppet 59 200 kr, så avgiften får vara högst 592 kr.

Tabellen visar vad det betyder när räntan och uppläggningsavgiften ligger på taken:

Vår beräkning med lika stora månadsbetalningar. Inget verkligt lån: tabellen visar vad lagen som mest tillåter, utan aviavgifter. Uppläggningsavgiften får vara högst 1 procent av prisbasbeloppet (59 200 kr år 2026).

Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Därför blir den effektiva räntan så hög

Den effektiva räntan räknar in avgifterna och visar kostnaden som en årlig ränta. På ett lån på 5 000 kr som ska betalas tillbaka efter en månad är en uppläggningsavgift på 592 kr nästan 12 procent av beloppet, och då blir den effektiva räntan flera hundra procent även om räntan håller sig under taket. På 10 000 kr som betalas av på ett år väger samma avgift mycket mindre.

Jämför därför alltid den effektiva räntan och det totala beloppet att betala, inte bara räntan. Läs mer i guiden om effektiv ränta.

Kreditprövning och förlängning

Långivaren får bara bevilja ett lån om du har råd med det, och Konsumentverket skriver att kreditprövningen gäller alla lån oavsett storlek och löptid, också snabblån.

Löptiden får förlängas högst en gång. Ett nytt lån hos samma långivare som löser det gamla räknas som en förlängning. Förlängningar utan kostnad och en skälig avbetalningsplan är undantagna. Regeln gällde tidigare bara högkostnadskrediter men gäller nu alla lån utom bostadslån.

Risken att skulden hamnar hos Kronofogden

Kronofogden och Finansinspektionen har räknat ut att en av tjugo som tar ett snabblån får en skuld hos Kronofogden. Räknat på alla konsumtionslån fick drygt 160 000 låntagare nya skulder fastställda hos Kronofogden 2023, 23 procent fler än 2020. Flest av dem hade lånat hos nischbanker. Enligt Finansinspektionen fick ungefär var tredje kund hos konsumentkreditinstituten, de företag som vanligen kallas snabblåneföretag, ett inkassokrav under 2024.

En skuld hos Kronofogden kan ge en betalningsanmärkning, som gör det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån i tre år.

Ångerrätt

Du har 14 dagars ångerrätt, räknat från att avtalet tecknas, men tidigast från den dag du har fått avtalsvillkoren. Ångrar du dig ska du betala tillbaka pengarna inom 30 dagar, med ränta för de dagar du har haft dem. Läs mer om ångerrätt på lån.

Det här ändras den 20 november 2026

Då börjar en ny konsumentkreditlag att gälla. Räntetaket, kostnadstaket, taket för uppläggningsavgiften och regeln om att löptiden bara får förlängas en gång flyttas över oförändrade. Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i konsumentens intresse, och bygga på bland annat dina inkomster, utgifter och skulder. Betalar du inte i tid ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda en ändring av avtalet som alternativ till att driva in skulden via Kronofogden. Den gamla lagen gäller fortfarande för lån som tecknats före den 20 november 2026. Läs mer om räntetaket och de nya reglerna.

Innan du tar ett litet lån

• Räkna ut det totala beloppet du ska betala tillbaka och när. Klarar du inte det på förfallodagen blir lånet dyrare.
• Jämför den effektiva räntan. Ett privatlån med längre löptid har ofta lägre effektiv ränta, men du betalar ränta under längre tid och lånet ska ändå betalas tillbaka.
• Har du redan svårt att betala: kontakta långivaren tidigt. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri.

De kontokrediter och mindre lån som finns på Lånkollen märks som högkostnadskredit när långivarens egen effektiva ränta, i exemplet eller i spannet, är minst referensräntan plus 30 procentenheter.

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid villkoren hos långivaren.